Subgerente de BancoEstado Microempresas dictó charla sobre Educación Financiera en la UST Talca

En una actividad organizada por la carrera de Ingeniería Comercial de la Universidad Santo Tomás Talca, el día miércoles 28 de agosto el Subgerente Regional de BancoEstado Microempresas, Braulio Friz, dictó la charla “Educación Financiera”.

Friz es Ingeniero en Administración de Empresas con mención en Finanzas, posee un MBA de la Universidad de Talca y se ha desempeñado como Subgerente Regional de BancoEstado Arica-Parinacota-Tarapacá. Actualmente ocupa el cargo de Subgerente Regional de BancoEstado Microempresas en la Región del Maule.

¿Cómo se puede definir la Educación Financiera?

“El año 2010 a raíz de una publicación de la OCDE, en Chile se hizo un estudio que dio a entender que había un déficit de educación financiera en el país. Ahí recién se relevó el tema. No es algo que se ha abordado a nivel país, todavía es algo que se observa desde el número de morosos, el nivel de endeudamiento. Cuando hablamos de educación financiera tiene que ver con varias cosas, con conceptos financieros, con cuáles son los instrumentos regulatorios que tienen el Estado, con un lenguaje financiero, son varias aristas. En el país no hay educación financiera, algunos organismos hacen algo de esto, pero en el sistema educacional no existe y ese es el desafío que tenemos algunas instituciones como BancoEstado. Lo principal acá es informar porque un endeudamiento responsable puede ser muy bueno, pero por otra parte puede ser algo negativo”.

¿Cómo influyen las decisiones de consumo en el bienestar económico?

“Esta es una muy buena pregunta, aunque es amplio porque tú quieres comprarte algo y tienes dos opciones. La primera es ahorrar para comprarlo y dependerá de la capacidad de ahorro que tú tengas para ver cuánto demorarás en reunir el dinero; y la otra es endeudarte y ahí hay una decisión que no es menor porque al endeudarte tendrás que pagar igual, pero la diferencia es que lo que tú quieres comprar lo tienes de forma inmediata, entonces hay un costo-oportunidad en eso entre esperar y comprar ahora ya. Y el endeudamiento contiene algo que todos escuchamos, pero en definitiva desconocemos que es el interés. Además, los bienes de capital por ejemplo son distintos a los bienes de consumo, porque si compras algo para invertir obviamente eso te tiene que generar recursos para pagar y generar alguna utilidad”.

¿Cuáles son los principales riesgos a los que se enfrentan, por ejemplo, los profesionales jóvenes que comienzan a manejar mayores sumas de dinero?

“Son más susceptibles de sobre endeudarse, pero lo primero es que hoy para los estudiantes universitarios hay una serie de ofertas financieras que están bien siempre y cuando sean responsables. Lo más normal es que cuando uno está en la universidad nunca tiene recursos de sobra sino más bien tiene lo justo, entonces cuando salen estas tarjetas de crédito y se compra algo pensando en que lo va a pagar de alguna forma y no tiene los recursos para hacerlo, ahí caemos en problemas. Uno se compromete en una cuota y cuando no pagas, se acumula y empiezas a pagar los mínimos, es cuando se produce el problema. Sin embargo, de acuerdo al último estudio de deuda morosa publicado por la Universidad San Sebastián el segmento que abarca a los jóvenes no ha aumentado su nivel de endeudamiento como sí lo ha hecho el segmento de adultos mayores, por ejemplo. Creo que hay una mayor conciencia que este acceso a productos financieros es bueno, pero hay que tener cuidado y ser responsables en su uso”.

¿Cuáles son las formas de pago menos recomendables?

“Lo primero son las tarjetas de crédito, muy recomendables siempre y cuando no pagues el mínimo; las tarjetas de las casas comerciales tienen altas tasas de interés entonces yo recomiendo que si van a comprar con una tarjeta de crédito de una casa comercial perfectamente podrían sacar una tarjeta de crédito bancaria que son más económicas. También es importante considerar que si uno tiene acceso a líneas de crédito lo mejor es sacar un crédito que ocupar este sistema, porque en el crédito por lo general las tasas de interés son mucho más bajas”.

¿En qué se deben fijar las personas antes de contraer deudas?

“Lo importante es fijarse en la capacidad de pago y para conocerla el ejercicio es súper simple, cuáles son los ingresos que tengo, por ejemplo, gano 10 mil y gasto 5 mil, entonces me quedan 5 mil y en función de eso yo lo que podría hacer es endeudarme y lo que se recomienda es que sea máximo el 25% de lo que me queda. Es muy importante ver la capacidad de pago y estar alerta al CAE y al costo total del crédito porque a diferencia de tasas el costo final puede ser mayor. A igual monto e igual número de cuotas hay que ver cuánto voy a pagar en cuotas y cuánto es lo que pago final. Lo otro importante es que hoy el Sernac Financiero obliga a las instituciones a entregarte una simulación y eso permite que tú vayas a dos o tres instituciones y tomes la decisión de cuál es la que más te conviene. Los bancos tienen la obligación de respetar la simulación que te han entregado”.

¿Cuál es el rol que le cabe al ahorro en la educación financiera?

“El ahorro tiene dos cosas que son muy importantes e incluso una de ellas es más relevante que el ahorro como tal porque cuando alguien ahorra lo primero que tiene es un monto X de dinero que puede utilizar. Pero lo más importante es que con el ahorro lo que se puede enseñar es la valorización de las cosas, por ejemplo, a un niño le compras algo y no sabe cuánto cuesta y lo más probable es que si se le rompe le compres otro y si no tienes dinero ahorrado lo más probable es que te endeudes para comprarlo. Entonces cuando tú o él ahorran le puedes decir que debe juntar la plata y comprar lo que quiere, entonces le enseñas a ahorrar, pero más que eso a valorizar las cosas porque sabe que cuesta juntar el dinero para tenerlo, mostrarle que las cosas no son instantáneas. Ese concepto de ahorro por eso es tan relevante”.

¿Cómo se puede resolver el tema del endeudamiento?

“Hay varias opciones hoy, tenemos la Ley de Quiebras que se puede acceder como última opción para resolver el problema, es una salida extrema. Lo primero que uno tiene que hacer es sentarse y ver cuál es la capacidad real que tienes de pago, pero para eso se debe considerar todos los gastos. Mucha gente no incluye gastos como teléfono, cigarros o comida para el perro, que sí son relevantes para conocer la capacidad de pago. De ahí en adelante te puedes organizar para pagar y salir de las deudas”.