Gonzalo Ruz: “Hoy día una persona que renegocia sus deudas entra sobreendeudada y sale sobreendeudada”

El endeudamiento y más aún el sobreendeudamiento, es quizás uno de los flagelos más recurrentes del sigo XXI, lo que ha obligado a los países de todo el mundo a reformar sus legislaciones con el fin de entregar ciertas garantías a las personas y las empresas antes de verse forzadas a liquidar sus bienes.

Para conocer más sobre este tema y su impacto en las personas, consultamos a Gonzálo Ruz Lártiga, Doctor en Derecho Privado de la Université D’Aix-Marseille Francia. Master Recherche (DEA) en Detroit des Affaires. Abogado y Licenciado en Ciencias Jurídicas y Sociales de la Universidad Central de Chile, docente y profesor asociado de la Universidad Santo Tomás Santiago y autor de variadas publicaciones en el área del derecho civil y mercantil, quien formó parte del panel de expertos que recorrió las sedes de Santiago, Viña del Mar y Talca con el Seminario “Efectos del Sobreendeudamiento en las empresas y las personas: experiencia comparada”, organizado por la Facultad de Derecho de la Universidad Santo Tomás.

¿Cuál es la realidad de los chilenos respecto al sobreendeudamiento?

“Esa es una pregunta gigante, ya que el derecho como disciplina solo se puede hacer cargo de algunas causas del sobreendeudamiento que es un problema multicausal, por lo tanto lo ven distintas disciplinas. Las respuestas que puede dar el derecho son para tratar de restablecer en su dignidad a las personas luego que se encuentran sobre endeudadas. El punto en cuestión es que nuestra ley, que es una nobel ley, va a tener que aprender de algunas experiencias comparadas extranjeras en donde no han resultado del todo bien estos procedimientos concursales destinados a solucionar la insolvencia. Mi punto de vista en particular es que es eso no nos tiene que amilanar para no intentar solucionar a través del derecho algo que el Estado y las otras disciplinas no han logrado solucionar”.

¿Hay algún indicio de quiénes son los más sobre endeudados?

“Sin lugar a dudas, desgraciadamente los más sobre endeudados son personas que no tienen acceso a estos procedimientos concursales, que son quienes tienen más bajos ingresos y que por lo tanto se encuentran en una situación donde no pueden acceder a estos procedimientos concursales y terminan en un círculo de pobreza de la cual finalmente no pueden salir. ¿Quiénes son? Básicamente nuestros pensionados, los cesantes y en general todos aquellos que han osado alguna vez iniciar alguna actividad comercial”. 

¿Cuál es la responsabilidad que le cabe al propio sistema financiero respecto al endeudamiento de las personas?

“Creo que la mayoría sin duda es de responsabilidad de un sistema que tiene una oferta de créditos ilimitada, con muy pocas restricciones al acceso al crédito y que por lo tanto fomenta este sobreendeudamiento. La otra gran parte de la responsabilidad es del Estado porque educación financiera no le entrega a nadie, entonces es como si entregaran un dulce y uno se lo come enseguida”.

Posibles Soluciones

¿Entonces cuál es el rol de la educación financiera en todo este tema?

“Fundamental, y dado que es nula entonces vamos a ver en poco tiempo más cuáles son las dificultades que se van a presentar. Para hacerlo bien claro, una persona hoy día que renegocia sus deudas entra sobre endeudada y sale sobre endeudada. Ahí precisamente está el problema, porque sale además siendo nuevamente sujeto de crédito. En Chile se recurre al sobreendeudamiento para solucionar necesidades básicas, por lo tanto si alguien necesita comer o vestirse no va a tener otra solución que volver al retail a pedir otra tarjeta de crédito y volver a sobre endeudarse”.

¿Tiene solución el problema del sobreendeudamiento?

“No la han encontrado los países de Europa y es difícil que la encontremos nosotros. La verdad es que solución tiene, pero no es a corto plazo en definitiva. Es educación financiera más restricción al acceso al crédito y hacer efectiva la responsabilidad civil de los que entregan esta oferta crediticia”.